iDeCoとNISAどっちが先？【主婦・低収入世帯の結論】 

※本記事は筆者の体験と一般的な制度情報をもとにした内容です。投資判断はご自身の状況に合わせて行ってください。

節約生活が進み、余剰資金が出てくると、少しでも増やすために投資をしてみたい。もしくは老後の資金にするために資産形成をしたい。

しかし「そんなに資産や収入があるわけでもない自分でも投資をやっていいの？」と思う方もいるかと思います。

また、NISA口座で投資をしているけれど、iDecoも始めた方が良いの？と感じることがあるかもしれません。

今回は

・専業主婦、パート主婦

・扶養内〜扶養を少し超える程度の収入

・老後が不安だけど投資は怖い

こんな方向けiDeCoの特徴を中心に、iDeCoを始めようか判断する基準についてお話します。

両方の特徴

キーワードはどちらも非課税

iDeCoもNISAも投資の際に利用できる非課税制度です。
決められた枠内の金額で投資を行うと、発生した利益に対して税金を取られることはありません。

どちらも運用益が非課税という点は共通していますが
iDeCoはさらに「掛金が全額所得控除になる」という大きな特徴があります。

両者の違い

制度の目的

NISAは資産形成全般。iDeCoは将来の年金または退職金の補填。

投資できる金額

NISAは一年間の枠と生涯の枠が決まっている。iDeCoは毎月の掛金の上限が人により異なっている。

投資方法

NISAは積み立て購入とスポット購入が可能。iDeCoは積み立て購入のみ可能。

資金の引き出し

NISAはいつでも売却が可能。iDeCoは原則60歳まで現金化できない)。

iDeCoのメリット

所得控除を受けられる

iDeCoは一年間の掛金が全額所得控除の対象となります。
つまり、確定申告や年末調整の時に申告することで、払う税金を減らすことができます。

ただし、所得がほとんどない場合や扶養内の場合、iDeCoの最大のメリットである「所得控除」の効果は小さくなります。

このため、主婦や低収入世帯の場合は「まずはNISA、余裕があればiDeCo」という順番が

現実的な選択になりやすいと感じています。

感情的に売却することがない

iDeCoは原則60歳まで現金として引き出すことはできません。（ただし、保有商品の入れ替え（スイッチング）は可能です。）

つまり、相場が暴落しても感情的に現金化してしまうことがなく

強制的に長期投資を続けやすい仕組みになっています。売却しないことを前提とした長期投資においては一番のメリットとも言えます。

投資目的に応じて別管理できる

NISAとiDeCoの両方を利用することで、iDeCoは老後の備え、NISAはそれ以外の資産形成というように管理を分けることができます。

資産を別管理にすることで、いつまでにどれくらい資産を増やしたいのか確認する目安にしやすいです。

iDeCoのデメリット

60歳まで引き出せない

原則60歳まで掛け金を引き出せません。

すぐに必要になるお金、10数年後に必要になるお金はiDeCoに入れないようにしましょう。

購入できる商品が決まっている

iDeCoでは全ての投資商品を積み立てることはできません。

また、金融機関によっても購入できる商品は変わります。

しかし、全世界投資やS &P500インデックス投資など、一般的に安牌と呼ばれている商品は購入できると思います。

取り扱い商品は金融機関ごとに異なりますが、主要ネット証券では代表的なインデックス商品は概ね揃っています。

手続きが面倒くさい

iDeCoは何度も改正がされており、ネット上のみで加入手続きが完了できるなど、以前と比べて格段に手続きは楽になりました。

それでも手続きにはそれなりのステップを踏む必要があります。慣れていない人には難しく感じることがあるかもしれません。

手続きが楽になった今でも、転職や退職の時には自分で速やかに手続きをする必要があります。

さらに老後に資産を取り崩す際にも当然手続きが必要になるでしょう。この面倒くさい作業を乗り越える気合いが必要です。

実際にiDeCoを始めて感じた一番のハードル 

私自身、iDeCoに加入したときに一番大変だったのは、職場への申請でした。

私が加入した頃は職場に記入してもらう項目がありました。

直属の上司はiDeCoとは何かあまりわかっておらず、制度について説明するところからスタートしました。
会社側が何をどのように記入すればよいのか私もよくわからず、苦戦したことをよく覚えています。

また、私の知識不足で正しい申請ができていなかったようで、修正のためにもいくらか時間を取られました。

主婦や低収入世帯が優先すべきは？

資産、収入が少ないならNISAを優先

何を優先するべきか、考え方まとめると

• 貯金がほとんどない → まずはNISA
• 収入が少ない → NISA優先
• 自分の収入がある → iDeCoを少額併用も検討
• 老後資金を完全に分けたい → iDeCoは有効

主婦や低収入世帯の場合は「まずはNISA、余裕があればiDeCo」という順番で優先順位をつけると良いでしょう。

自分に収入があるならiDeCoを併用

私は扶養を外れる程度の収入がありますが、

節税効果は限定的と感じたため、iDeCoは最低額の5,000円にとどめ、NISAを優先しています。

自分の状況や考え方に合わせて、選択してみてください。

iDeCoとNISAに「正解の順番」はありません。
大切なのは、制度の特徴を知ったうえで、
今の自分の生活や収入に合った選択をすることです。

無理なく続けられる形で、
少しずつ資産形成に慣れていければ十分だと思います。